С быстрым ростом цен на жилье лимиты государственных программ льготного ипотечного кредитования становятся недостаточными для покупателей, особенно в крупных городах. Последние данные аналитического центра irn.ru показывают, что в сентябре 2025 года стоимость квадратного метра вторичного жилья в Москве достигла 280,2 тысячи рублей. В условиях таких цен среднестатистическая семья, желающая приобрести двухкомнатную квартиру площадью 60 квадратов, сталкивается с проблемой — лимит семейной ипотеки составляет лишь 12 миллионов рублей, что не покрывает реальных нужд.
Финансовые учреждения, учитывая повышение спроса и рыночные обстоятельства, внедряют новые решения для расширения возможностей заемщиков, сохраняя доступ к более низким процентным ставкам. Одним из самых перспективных инструментов является комбинированная ипотека, которая требует внимательного изучения.
Что такое комбинированная ипотека
Комбинированная ипотека, или комбо-ипотека, объединяет два займа в одном договоре:
- льготную часть с пониженной ставкой в пределах лимитов, установленных государством;
- рыночную часть с обычной ставкой на сумму, превышающую лимит.
Итоговая процентная ставка формируется как средневзвешенная между льготной и рыночной, позволяя заемщикам снизить общую долговую нагрузку.
Комбо-ипотека доступна заемщикам, которые соответствуют требованиям действующих госпрограмм, таких как IT-ипотека или семейная ипотека. Этот продукт станет особенно привлекательным для тех, кто хочет избежать ограничений по максимальной стоимости жилья.
Преимущества комбинированной ипотеки
Комбинированная ипотека предлагает ряд значительных преимуществ:
- Расширенные финансовые возможности при выборе жилья без строгих лимитов, что позволяет рассматривать более просторные или улучшенные варианты.
- Снижение общей кредитной нагрузки благодаря использованию льготной ставки на значительную часть кредита.
- Упрощенное управление финансовыми обязательствами: один договор вместо двух.
Дополнительно можно воспользоваться субсидиями от застройщиков и региональных властей, что еще больше снизит ставку.
Ключевые участники рынка и условия программ
Сегодня множество крупных банков предлагают комбинированные ипотечные программы. Условия варьируются в зависимости от региона и категории заемщиков, однако минимальный первоначальный взнос обычно составляет 15-20% от стоимости жилья. Максимальный срок кредитования может достигать 30 лет, что делает ежемесячные выплаты менее обременительными. Потенциальные заемщики также могут получить бонусы от банков за выполнение определенных условий.
В заключение, комбинированная ипотека предоставляет возможность расширить свои финансовые горизонты и приобрести жилье без чрезмерного увеличения долгового бремени, что особенно важно в условиях текущего рынка.
