В России в ноябре текущего года уровень процентных ставок по кредитным картам достиг рекордной отметки: по данным компании «Скоринг бюро», средняя полная стоимость кредита (ПСК) приблизилась к 50%. Конкретная цифра составила 47,4%, что стало максимальным значением с начала статистического учета в 2021 году, когда в аналогичном месяце показатель равнялся лишь 21,9%.
Влияние ключевой ставки на стоимость кредитов
Нарастание ставок началось ещё в декабре прошлого года, когда ПСК по кредитным картам увеличилась на 10,4 процентного пункта и достигла 37% в результате повышения ключевой ставки Центрального банка. Данный шаг неизменно приводит к удорожанию всех разновидностей кредитов, так как финансовые учреждения закладывают возросшие расходы на заимствования в свои ставки для клиентов.
Что включает полная стоимость кредита?
Понятие «полная стоимость кредита» охватывает не только процентные ставки по задолженности, но и все дополнительные расходы, которые берёт на себя заёмщик. К таким расходам относятся:
- Комиссии за обслуживание
- Платные услуги и страхование
- Штрафы и другие сборы
Поэтому ПСК предоставляет более достоверное представление о реальных затратах на кредитование в сравнении с номинальными ставками.
Причины высокой ПСК и их последствия
Несмотря на растущую финансовую нагрузку, держатели кредитных карт часто становятся должниками. Возможно, это объясняется несколькими факторами:
- Необеспеченность кредитных карт и гибкий вид долга с возможностью многократного использования лимита приводят к высоком процентам и комиссиям.
- На кредитные карты начисляются значительные штрафы за просрочку и повышенные тарифы на определённые операции.
- Менее строгие условия скоринга по сравнению с ипотекой или автокредитом делают кредитные карты доступными для широкой аудитории.
- Психологическое восприятие кредитов как «недолговых» может привести к запоздалым платежам.
В результате высокий уровень ПСК создает дополнительное финансовое напряжение на домохозяйства, снижая покупательскую способность и усиливая долговую нагрузку.
Такое положение дел может также заставить банки ужесточить условия выдачи карт, что уменьшит объём необеспеченного кредитования в будущем.
Во избежание финансовых трудностей потребителям рекомендуется:
- Оплачивать больше минимального платежа, когда это возможно.
- Избегать снятия наличных с кредиток, так как это часто связано с высокими комиссиями.
- Изучить варианты рефинансирования долгов в менее дорогостоящие кредиты.
- Проводить переговоры с банками о возможности реструктуризации долга.
- Составлять и придерживаться бюджета, создавая финансовую подушку безопасности.
