В 2025 году наблюдается необычная ситуация на банковском рынке. Коммерческие банки, стремясь привлечь клиентов, вынуждены предлагать ставки по вкладам, которые буквально зашкаливают. Что же стоит за этой финансовой стратегией?
Банковская экосистема и ее принципы
Важнейшей основой работы банков является принцип бухгалтерского баланса: их пассивы должны в точности соответствовать активам. Проще говоря, сколько банк должен своим вкладчикам, столько же он должен иметь в своих активах. Все это создает жесткий финансовый каркас, где никаких «золотых гор» не существует, пишет канал "SM Юрист".
Пассивы банков – это средства, привлеченные от граждан и юридических лиц в виде депозитов, а также заимствования и облигации. Однако именно депозиты играют ключевую роль, поскольку позволяют банкам осуществлять свои активные операции. Активы, в свою очередь, имеют множество форм: от наличных денег до кредитов и ценных бумаг.
Взаимосвязь между кредитами и депозитами
Каждый банк работает по схеме, когда привлеченные средства используются для кредитования. Однако возникают временные дисбалансы: многие кредиты выдают на длительный срок (от 5 до 20 лет), тогда как депозиты часто имеют более короткие сроки (от 3 до 12 месяцев). Это означает, что при возврате депозитов банку необходимо постоянно «перезанимать» деньги.
Приведем простой пример: вкладчик, который вложил средства, желает забрать свои деньги через год. Но кредит, выданный на 5 лет, в этот момент еще не возвращен. Чтобы покрыть выплату, банк должен привлечь новые депозиты, составляя каскад финансовых обязательств, что создает риск внезапной ликвидности.
Почему ставки так высоки?
Основная причина, почему банки выставляют такие заманчивые предложения, заключается в их желании быстро привлечь капитал. В 2018-2019 годах ставки по депозитам держались на уровне 4-6%, а кредиты были выданы под 9-11%. Теперь, когда необходимо обновлять старые депозиты под25%, их маржа резко сжалась. Поэтому, чтобы избежать финансовых трудностей, банки вынуждены предлагать рекордные проценты на краткосрочные вклады.
- Центральный банк страны уже дал сигнал о необходимости снижения ключевой процентной ставки.
- Существенное предложение по вкладам будет иметь конечный срок. А значит, инвесторы должны действовать быстро.
Таким образом, на фоне нестабильной ситуации, вкладчики получают уникальную возможность защитить свои финансы от инфляции и воспользоваться предложениями, которые раньше казались фантастикой. Однако это дает лишь краткосрочную поддержку, поэтому стоит обратить на это внимание.
